La banca ha abaratado el coste de aceptar pagos con tarjeta a los comercios. Tanto Servired, como 4B y Euro 6000 han reducido los cargos que aplican a las tiendas al comenzar el presente ejercicion 2011. Sus rebajas se han producido a pesar de haber expirado el acuerdo suscrito por las entidades financieras y las organizaciones de la distribución para un descenso progresivo de las tarifas entre 2006 y 2010.
La financiación de los pagos con tarjeta se basa en un sistema donde intervienen cuatro partes: la entidad emisora del plástico, la entidad dueña del lector, el comercio que efectúa la venta y el cliente.
El banco emisor de una tarjeta aplica a la entidad propietaria de un datáfono una comisión por cada transacción que lee dicho aparato. Este cargo, denominado tasa de intercambio, es trasladado posteriormente al comercio que ha contratado el terminal punto de venta (TPV) a través de la llamada tasa de descuento. Y el comerciante contempla a su vez lo que le cuesta aceptar pagos con tarjeta en los precios de los productos que ofrece.
- Tasa de descuento: es la comisión que se cobra al establecimiento por pasar la operación de pago a través del TPV, una comisión libremente pactada entre banco y empresa, con el máximo que figure en las comisiones registradas ante el Banco de España.
- Tasa de Intercambio: es la comisión que el Banco del TPV, del datáfono, que ha cobrado previamente de la empresa la Tasa de descuento ha de ceder al Banco emisor de la tarjeta que se ha usado como medio de pago. Dicha comisión varia levemente en función de la red de medios de pago (4B, Servired o Euro600) a la que esté asociada dicha tarjeta, y también en función de si la tarjeta es de débito o de crédito. Si es de débito se cobra un fijo en euros entre 0,30 y 033, y si es de crédito una comisión de entre el 0,75% y el 0,78%.
Es evidente que las Tasas de intercambio influyen en las Tasas de descuento, ya que si estas se ajustan demasiado, siendo fijas e innegociables las primeras, es posible que el Banco del TPV tenga perdidas. Una tasa de descuento por debajo del 0,75% generaría perdidas a la entidad bancaria que ha colocado el TPV salvo que la tarjeta usada sea de esa misma entidad.
Tradicionalmente, el comercio ha considerado elevadas la porción de sus ventas que se llevan las entidades financieras por gestionar los pagos electrónicos. Sus roces con la banca llevaron al Ministerio de Industria a mediar entre las partes de forma que alcanzasen un acuerdo sobre una reducción paulatina de las tasas de intercambio. Aquel pacto estuvo en vigor entre 2006 y 2010, pero finalizado el pasado ejercicio no se renovó por indicaciones de la Comisión Nacional de Competencia (CNC).
A pesar de no haber pautas preestablecidas, todos los esquemas nacionales de tarjetas rebajaron el pasado enero sus tasas intrasistema. Es decir, el dinero que cobran si, por ejemplo, un plástico de Servired pasa por un lector de la misma compañía. En base a la media de estas tarifas intrasistema fija luego el Banco de España las tasas intersistemas. Es decir, lo que cuesta que una tarjeta de emitida por una entidad Euro 6000 se utilice en un TPV de un banco o caja de 4B o Servired.
